Respecto a las hipotecas pueden asaltarnos algunas dudas (o al menos a mí me sucede) en el largo camino hasta acabar con ella. Voy a intentar exponer distintos casos:
Caso 1: Modificación del euriborCada vez que sube o baja el
valor del Euribor nos preguntamos, o al menos yo lo hago, en qué afectará a nuestras hipotecas. Los medios de comunicación suelen decir "para una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años supondrá un incremento de x euros", pero claro eso a mí ni fú ni fá porque esa no es mi situación.
Para saber exactamente cómo nos vemos afectados, tenemos las calculadoras financieras. Por ejemplo, para el caso que estamos exponiendo podríamos utilizar
esta calculadora, que nos permite realizar dos simulaciones. La forma de utilizar es muy sencilla:
1) Introducimos el capital que nos queda por pagar.
2) El plazo en años ó meses que nos quedan por pagar.
3) El tipo de interés actual que me están aplicando (euribor última revisión hipoteca + diferencial) y el tipo de interés que me aplicarían (euribor actual + diferencial).
4) Pulsamos sobre "Cuota" en ambas columnas y obtengo la cuota mensual.
Caso 2: Cancelación parcialEn el caso de que dispongamos dinero que cancelar parcialmente la hipoteca tenemos 2 opciones:
- Disminuir la cuota y mantener el plazo. Para este caso, utilizaríamos
esta calculadora y obtendríamos el importe de la nueva cuota
- Disminuir el plazo y mantener la cuota. Para este caso, utilizaríamos
esta calculadora y obtendríamos el nuevo plazo restante.
Personalmente pienso que la cancelación parcial es una de las mejores inversiones que podemos hacer, ya que durante el tiempo restante de plazo no pagaremos intereses por la cantidad "adelantada". Por ejemplo, imaginemos que usamos 3000 euros para realizar una cancelación parcial de una hipoteca restante de 120.000 euros a 25 años, suponiendo un interés constante del 6%, al final nos habremos ahorrado 232.000-226.000=6.000 euros.
Habrá otros que dirán que ese dinero se podría haber invertido, pero habría que comprobar si el tipo de interés que obtengo invirtiendo será mayor que el que pago en la hipoteca.
Caso 3: Cuánto pago de interesesPara conocer cuál es el montante final, podemos utilizar
esta calculadora (es la que he utilizado para el ejemplo del caso 2). Una vez que tenemos el montante final, la diferencia con lo que me prestó el banco, es lo que he pagado de intereses.
Caso 4: Cuánto pago de intereses en una cuotaNormalmente, en el recibo de la letra de la hipoteca viene este dato, pero de todas formas podemos calcularlo usando
esta calculadora.
Si usamos el tipo de préstamo francés, existe una forma más fácil que consiste en multiplicar el capital que tenemos pendiente por el tipo de interés que nos están aplicando. El resultado es la cantidad de intereses que pagamos al año, por lo basta con dividirlo por 12 para saber cuánto pagamos en cada letra de intereses.
Por ejemplo, supongamos que nos quedan por pagar 50.000 euros de la hipoteca al 5%.
1) Sacamos el 5%: 50000*0,05=2500
2) Divimos por 12: 2500/12=208
Ya está, en la siguiente letra, pagaremos 208 euros de intereses.
